来源：重庆日报

这是一个对自己极度苛刻的人。

他背着行囊在沙漠里行走上百公里，没有物资补给，没有精准导航，花了四天四夜才达到目的地。

(资料图片仅供参考)

他在公司总部所在的城市重庆没有独立住所，8年时间长期"蜗居"的办公室不足10平方米，一张书桌加一张简易床，是全部家当。

他每天睡觉不超过5小时，其余时间要么在工作，要么在红眼航班上的经济舱里。他平均每年的飞行里程，相当于绕地球近10圈。落地住的都是经济型酒店，甚至是胶囊旅馆。

但他却十分富有：公司主要经营指标常年位居全国消费金融行业前三，由此带来累计超60亿元的纳税额。

这个看起来有些"分裂"的人，就是赵国庆，马上消费金融股份有限公司（以下简称"马上消费"）董事长。

做的是消费金融事业，为人们消费提供金融便利，但个人生活却是严重的节俭，产出远远大于消耗。他选择了一种"创业式苦行"的生活，这是为何？

"人是一种容易堕落的动物。堕落就是从日常生活的日渐奢侈开始的。企业要永续经营，必须得有点精神。保持节俭状态，才能守住这种精神"，6 月18 日，公司8周年司庆前夕，赵国庆在内部发了一封全员信，援引苹果公司创始人乔布斯在斯坦福大学的毕业典礼上的演讲"Stay Hungry，Stay Foolish"，认为创业旅程中除了物质上要保持节俭外，还要求知若饥、虚心若愚，随时以全新的状态迎接新的挑战。

有梦想，还有达成梦想的勇气

赵国庆出生于河北秦皇岛，在南开大学、天津大学从本科一直到博士毕业。拿到名校高学历，可不是为了谋求一份轻松体面的工作，而是为搏击市场的疾风骤雨提升认知、蓄积能量。在北京一家房地产企业，赵国庆用了近10年的时间，从基层员工干到了执行董事/副总裁的位置。

彼时，作为一名成功的"北漂"，赵国庆可谓已经"修成正果"。和改革开放初期第一代下海的人不同，进入新世纪后，国内各行各业创业门槛越来越高，大多数人不愿主动走出舒适区，哪怕是像赵国庆这样在职场一路拼杀的职业经理人们。

但赵国庆遇到了刘强东，两人是中欧商学院EMBA的同班同学，趣味相投。2012年，京东正如日东升，但面对刘强东伸来的橄榄枝，事业顺风顺水的赵国庆，还是有几分犹豫。

如何抉择？赵国庆想到一种简单的自我折磨方式——在首都经贸大学操场疾速跑步，让自己大汗淋漓。高强度运动，促使赵国庆果断完成了这道选择题——当年7月，他加入京东担任首席战略官，并于次年担任京东集团副董事长，全面参与京东的重大决策、经营和管理工作。

企业家的成长和企业家精神的养成，总会伴随着一个一个的契机。富有冒险精神的人能抓住契机实现人生转型，不敢冒险的人，往往与契机擦身而过。赵国庆显然属于前者。京东给了他职业生涯一次重要的历练机会，更加难能可贵的是，在这个岗位上，他开始了新的思考——如果持续的挑战，人生最终达到的境界是什么，或者说人通过努力能到达怎样一种极限？

这是个玄妙的哲学命题，没有人能给出答案。"每个人心中都会藏着梦想，但只有行动起来，不断挑战自己，才能达成梦想"，赵国庆认为，所谓企业家精神，首先是达成梦想的勇气。

赵国庆很快发现了机会。当时，为拉动内需，我国在全国范围内启动消费金融试点，鼓励符合条件的各类资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家，批准一家。政策松绑，资本大举进入消费金融领域，并诞生了北银、中银、锦程和捷信4家消费金融公司。

敢不敢走出京东，自主创业？赵国庆同样是用自我折磨的方式来坚定信心、鼓足勇气。在深圳大梅沙，沿海有一条长长的滨海栈道，他每天围着海长跑。他用特有的方式给出了答案：创业。"如果还在京东，我会很好，继续享受这个平台带给你无数的荣誉和财富，但这不是我想要的状态。"赵国庆说。

长期主义者的"一致性"追求

与目前市面上林林总总的互联网分期消费类公司不同，马上消费走的是持牌消费金融机构路线，进入门槛非常高——设立公司必须先具备筹建资格，要看经营场所、业务系统（IDC）、风控能力以及公司制度是否健全，还要看董事、监事及高管所具备的金融从业经验是否达到法定最低年限。显然，赵国庆选择的是一条艰难的赛道。

但是，马上消费创办之初的2015年前后，业界尚在倡导金融创新、金融自由化，监管环境相对宽松，热钱涌动，可谓机会一抓一大把。赵国庆为啥要选择做艰难且孤独的持牌消费金融？

"这就要看你创业的初衷是什么。纯粹为了挣钱，玩一票就走，那就该去做P2P，简单，来钱快。但我不是这样想的，首先要考虑的是如何为用户创造价值，在此基础上实现企业的永续经营。持牌可以更好地为用户提供安全便捷的服务。有消费金融牌照，是准入能力的基本考量。"赵国庆说。

做一个长期主义者，从长计议，不走捷径，保持洞察力和创新力，在赵国庆对于企业家精神的定义中，这被称为"一致性"。坚守"一致性"，熬得住寂寞，才等得来云开。

2015年，马上消费创立之初，以线上现金贷业务为主；2016年，线下市场如火如荼，马上消费开始走向线下，与运营商、摩托车门店等合作；2018年，公司线下业务达到历史高峰期，但赵国庆敏锐地意识到线上渠道是大势所趋，因此挥刀砍掉线下团队，加大自营产品等线上布局。到了2020年初，新冠疫情暴发，马上消费加班加点研发，促使贷后管理系统实现智能化、线上化，这标志着公司全业务流程实现线上化、智能化。"每一次变革和创新背后，都是长期主义的体现，因为用户在哪里，业务就要在哪里。"赵国庆认为，保持洞察力，时刻满足用户需求，企业才能长青。

如今，当初坚守的牌照，已成为马上消费的核心竞争力，与传统金融机构银行相比，它的风险容忍度高很多。同时，作为持牌消费金融机构，马上消费还可获得央行征信数据，这些数据可降低公司融资成本和风控成本。而与之形成鲜明对照的是，随着近两年金融市场监管力度不断加大，那些在同一时期创办的类金融机构，早已"风吹雨打去"。

马上消费通过科技创新构筑的竞争壁垒，更是基于对"一致性"的坚守。

互联网金融通常采用人脸识别技术进行身份验证。如果人脸识别的准确度有千分之一的提升，将节省接近几千万元的欺诈成本。绝大部分同行都通过第三方的技术嵌入自有系统，由于缺乏信息流闭环等因素，准确率一般都停留在起始水平，完全没有优化空间。但马上消费有自己的大数据库，通过持续的算法提升，目前人脸识别精准度高达99.99%，远远领先于国内同类的活体比对人脸识别产品。受此推动，马上消费不良率低于行业平均水平的一半以下。

科技创新不会一蹴而就。在创业之初，赵国庆就将自主创新作为企业发展的重中之重，成为中国最早的大数据深度学习的模型实践者之一。目前，作为重庆首家金融类国家高新技术企业，马上消费已自主研发1000余套核心技术系统，累计申请发明专利超1000件，稳居重庆金融行业第一、全国消费金融首位，被国家知识产权局评为"2022年度国家知识产权优势企业"。今后5年，公司还将科技投入50亿元以上。

关注过程，不太在意结果

2015年，赵国庆创建的马上消费，在重庆诞生。但这家创业公司刚刚获准筹备，就遭遇一道生死攸关的难题——赵国庆坚持走科技驱动路线，但科技投入要耗费大量的资金，而牌照下来之前，股东的资金一直没到位。

这看似一个"先有鸡还是先有蛋"的悖论。股东们给赵国庆泼来一瓢冷水：你没有拿到牌照，我们不敢给你投资。

赵国庆也不愿意退缩。他自行凑集了3000万元，支撑公司运行8个月时间，初步建立起公司科技能力，相当于以一己之力推动马上消费这艘创业的船先"动起来"。但市场的茫茫大海中，暗礁和风浪无处不在，这艘船能否经受得起考验，一切都是未知数。

果然，第二年，2016年，赵国庆再次遇到极大难题——虽然牌照拿到了，但作为以科技驱动的消费金融机构，马上消费没有自己的用户数据库，无法建立风险控制模型，换句话说，业务根本就没法做。

情急之下，赵国庆找到阳光保险合作，由马上消费找用户，阳光保险进行兜底，公司规模化开展起业务来，用这期间的交易数据建立起风险控制模型。

从一种舒适的、体面的状态，进入到另一种苦逼的、不确定的、风险极大的状态，这样的角色转换，和高强度运动比起来，是更高层面的自我折磨。赵国庆却必须面对："这就好比化茧成蝶，蛹要挣破茧，肯定很痛苦，但市场前景是看得见的。我不知道其他人在创业过程中，是否和我有相似感受，但时至今天我仍然习惯于让自己始终置身于各种不舒适的状态，从心理学发生机制上讲，可能就是在追寻那样的过程。"

关注过程，而不太在意结果，要不怕付出和牺牲，这是赵国庆所理解的企业家精神的另一层面。沿着这样的逻辑，就不难解释赵国庆为什么能在京东上市前夕毅然离职，舍弃了动辄上亿元的期权；为什么敢于自掏腰包支撑企业先运转起来，而那笔由赵国庆先行垫付的资金，至今都没有转化为公司股份。

关注过程，而不太在意结果，才会激励创业者心无旁骛，专注用户。在马上消费，衡量一切工作得失的根本标准，不是利润率，而是是否以用户为中心。

2016年，眼看用户快速增加，但受限于资本金规模小，公司无法满足用户需求，用户加速流失。"内心装着用户的赵国庆，当时抱着我痛哭。"赵国庆的一位朋友回忆说。

在马上消费，"用户"二字被赋予了更宽泛的含义，只要和公司发生关联，又能为公司创造价值的，都是其用户。"在任何时代，以用户为中心是商业的本质。企业生产经营活动，其实就是把各种要素整合起来形成产品进行销售，整个流程都是和用户发生关联，如果没有用户，不重视用户，我们就没有生存的必要和可能。"赵国庆认为。

围绕"一切以用户为中心"，如今的马上消费已经形成了一个严缜而完备、逻辑自洽的公司治理体系，其用户互动要点，包括共赢、同理心、诚信、透明、体验等。以同理心为例，在开展业务的时候，马上消费绝不会将自己的诉求都推给对方，而是和对方不断沟通交流，以同理心切入的业务合作模式，在整个过程中不停地去探究对方的诉求，然后用自己的产品和服务去满足对方的诉求。

把创始人的理想信念转化为企业文化

敢于冒险，不怕付出和牺牲，追求长期主义，善于洞察和创新，成就他人、践行社会责任，赵国庆坚守的企业家精神，也体现在公司不少高管和员工身上。

蒋欣师是马上消费客户体验部服务设计师，2020年疫情暴发时，她背着奶娃在家上班，确保公司业务连续性。

公司高级总监安峰，更是一天跨越5个城市，拜访6—7波客户。

公司副总经理孙磊，在体制内工作10多年，但2019年加入马上消费后，开始全国各地跑，一年坐100多趟飞机，一天跨越3个城市。

公司副总经理兼首席信息官蒋宁的工作状态，甚至可以用"废寝忘食、通宵达旦"来形容。每天凌晨一两点，他会给赵国庆打电话，总结汇报当天工作，这样的"日报日毕"，6年多来没有间断。

而公司董事、总经理郭剑霓，作为一名女性，来重庆8年，日常活动半径在5公里内。她甚至没去过观音桥、解放碑逛街；但她在全国出差的频次高，甚至时常在机场跟员工开会。

这些人为何如此敬业？并且，作为公司科技负责人，蒋宁来到马上消费前，已在惠普、IBM、平安等世界一流的技术公司有接近16年的工作和管理经验，并有成功实施百万级QPS的互联网在线交易系统和世界领先的核心金融交易系统的经历。而赵国庆给他开的薪酬，只有原公司的三分之二。

"吸引他们的，正是公司独特的文化。"赵国庆解释道。

马上消费的企业文化是什么？其实很大程度上，正是作为创始人的赵国庆所秉持的上述企业家精神。

"物以类聚，人以群分，和你理想、信念一致的人一起真正做点事，其实比物质利益还要重要。每个人的内心都会有想法，有冲动，都想去实现它，企业家要做的，其实就是搭建一个平台，把有着相同理想的人聚拢来，大家一起干事，成就彼此。"赵国庆说。

把创始人的理想、信念转化为企业文化，以理想凝聚共识，以事业吸引人，成就员工，说起来容易做起来难，赵国庆的办法，是亲自制定一套选拔人的标准。马上消费3000余人的团队，核心员工入职时都要接受赵国庆的"灵魂拷问"：在你眼里，老板需要哪些特质；你喜欢怎样的老板；你最恨怎样的老板。专业技能考核外的这3个问题，为赵国庆找到一大批气质相投、信念一致的人。

行政经理龚艺就是典型的案例。"我跟了7个老板，但跳槽很频繁，马上消费创办之初，我就来到了公司，时至如今已8年了。"龚艺回忆说，"当时赵总的牺牲精神、说话直接、舍得、成就员工、听取员工意见等特点，吸引了我，那个时候我就感觉会长期留在公司。"

为了找到有相同理想信念的人，赵国庆也不遗余力。为说服郭剑霓，赵国庆到天津滨海新区郭剑霓的办公室等待一天，当时郭剑霓在中国最大消费金融公司捷信任高管；为引进蒋宁，赵国庆出动家人，给蒋宁的家人做工作。

也正是这一群具有相同人生追求的"马上人"，确保了马上消费的团队执行力。他们简拼快，他们讲究诚信、创新、效率，他们富于团队精神，他们以用户为中心，致力于将马上消费打造成为全球最被信赖的金融服务商。而更让赵国庆惊讶和欣喜的是，当他想到某一件事时，他的团队早已付诸实施。

例如，去年5月，北京新冠疫情不断反复。当时，马上消费的营销一体化平台，正处在技术攻关的关键阶段。赵国庆焦急之余，公司高级技术总监吴鹏已开始行动：组织北京、成都、深圳三路人马奔赴重庆总部，组成了攻坚项目组。随后3周时间，项目组高效地推进了需求分析、产品设计、架构搭建等多项任务，营销一体化平台成功上线，成为金融行业的一项重大突破。

"创业8年，我收获最大的是一支纯粹的团队，他们敢打仗、能打仗、会打仗。"赵国庆感慨地说。

说罢，这位征战商界20余年的创业者，又奔赴了下一个城市——上海。

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